析制约货运险业务发展的主要因素

   货物运输保险属财产保险范畴，但与其他财产险业务相比，其有保障对象的多变性、承保标的的流动性、承保风险的综合性等特点。货物运输保险业务受自身特点和多方面因素影响，现阶段发展速度缓慢。实现货物运输保险业务的快速发展，需要依靠各级决策者转变观念、职能部门转变管理模式，以及专业技术人才的配备、科学考评机制的建立和新产品的开发。 
　　一、我国货运险业务发展的现状 

　　我国货运险业务虽然起步较早，但因受其自身业务特点和多方面因素影响，近年来一直处于恢复性增长阶段，总体上发展速度比较缓慢。以占产险市场份额72%左右的中国人民财产保险股份有限公司为例，货运险保费从2000年的29.06亿元增长到2002年的31.53亿元，平均年增速为42.5%，落后于公司总体业务年平均增速4.67个百分点，货运险业务在整个公司保险业务中的占比不足6%。 2003年上半年，货运险保费收入16.66亿元，增速3.9%，与去年同期相比，增速下降3.46个百分点。全国36家分公司，有14家分公司出现负增长。
　　二、制约货运险业务发展的主要因素 
　　导致货运险业务发展缓慢的因素是多方面的，但其业务的自身特点决定了货运险业务发展的现状。
　　1.保障对象的多变性
　　货运险保障对象的多变性主要指被保险人的多变性。贸易活动中货物买卖的目的不仅是实现其使用价值，更重要的是货物的价值或货物的增值。这种独特的贸易目的决定了货物在运输过程中频繁易手，不断变换其所有人。这必然引起货运险的被保险人的不断变化。 
　　2.承保标的的流动性

　　运输过程中的商品从卖方运送到买方，除了完成一般“移位”职能外，还包括储存、装卸等其他服务，不管运输形式如何，作为社会再生产过程中的一个重要环节，永远处在一种流动状态中。
　　3.承保风险的综合性 
　　货运险是财产保险的一个分支，但其承保风险已经超过一般财产保险的承保风险范围。从性质上看，既有财产和利益上的风险，又有责任上的风险；从范围上看，既有海上风险，又有陆上和航空风险；从风险种类上看，既有自然灾害和意外事故引起的客观风险，又有外来原因引起的主观风险；从形式上看，既有静止状态中的风险，又有流动状态中的风险。

　4.保险利益的特殊性
　　《保险法》规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。如果保险合同订立之前或订立之时，保险标的已经灭失，则投保人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。但是货运险的特殊性决定了投保人在投保时往往不知道货物的实际情况，因此货物运输保险合同作为保险利益原则的例外不受这一规定的制约。投保人事先不知情，也没有任何隐瞒，即使在保险合同订立之前或订立之时，保险标的已经灭失，事后发现造成标的灭失的风险属于承保风险，保险合同仍然生效，保险人应该给予赔偿。 

　　5.保险关系的国际性 
　货运险的国际性主要表现在它所涉及的地理范围超越了国家界限。国际运输货物保险所涉及的保险关系人，不仅是本国的公民，而且包括不同国家和地区的贸易商、承运人、金融机构与货主等，因此由保险可能产生的纠纷的预防和解决，必须依赖于国际法规和国际惯例。 

　　正是由于上述特点，导致了货运险业务在具体操作上具有繁杂性和较强的专业技术性。它要求对每一运次的货物出具保险单，且每单的保险金额大小不一，小到几元人民币，大到几千万美元，单均保费较低。而保单涉及的利益方较多，因此要求从业人员不仅要具备保险知识，还要具备相关的国际贸易、航运法规、国际结算、国际法规和国际惯例等知识。这使得发展货运险业务的难度大于其他产险业务。 

　　三、当前业务发展中存在的主要问题
　　1.思想认识不够，观念转变不到位
　　良好的经营效益是一个企业发展壮大的基石。追求利润最大化是商业保险公司的根本目的。效益至上的经营理念在一些公司尤其是决策者的头脑中没有占主导地位。因此，作为效益型险种的货运险没有得到应有的重视。部分决策者没有从优化险种结构，满足公司生存发展需要的高度认识发展货运险等分散性、效益型险种的重要性，而是迫于任务压力，急功近利盲目追求保费数量，忽视了对货运险等效益型险种的领导。有的公司决策者对货运险业务的重视只是停留在口头上，没有切实从政策上、从机制上引导激励员工，为货运险发展创造有利的条件。
　　2.专业技术人才匮乏
　　由于货运险业务自身特点决定了它对从业人员素质要求较高。目前一线展业人员中能从事该项业务的人员短缺，尤其是各公司分支机构管理层的职能部门缺少既会经营又懂管理的复合型技术人才。

　　3.营销方式较为传统
　　对于货运险业务，大多数公司还是采取依靠铁路和公路、航运管理部门代理的销售模式，在探索新的业务渠道，建立新的业务销售体系方面，缺少思路和与之相匹配的产品。

　　4.现行考核机制不尽合理

　　货运险业务与一年期业务相比，其前期投入比较大，每笔业务的周期短，因此展业成本相对车险和企财险较高。现行考核机制中业务一线人员的收入绝大部分直接与保费挂钩，而与效益挂钩的很少。效益险种的优势和吸引力没有得到充分体现，这在一定程度上挫伤了从业人员的积极性。

　　5.费率大幅下滑

　　市场主体的增多，中介机构的发展，市场竞争日趋激烈以及大项目招标，这些都导致费率大幅下降。保额增长幅度低于费率下滑幅度，在一定程度上制约了货运险业务的发展规模。以人保财险股份有限公司湖北分公司为例，货运险平均费率近两年下滑幅度达56%，而保额近两年的增长幅度为20.3%。

　　四、加快发展货运险业务的思路及对策
　　1.转变观念，措施到位

　　决策者的观念至关重要，决定着公司经营思路和方向，直接或间接地影响员工的工作积极性，最终影响公司的经营成果和公司的命运。货运险业务要想得到发展必须依靠各级决策者的重视，只有领导重视了，货运险发展才有了政策上的保障。才能将各项奖励措施落实到位，从而调动从业人员的积极性。
　　2.职能部门要转变管理模式

　　要加快货运险发展，省级分公司及所辖二级分公司的业务职能部门要实现单纯管理型向经营管理型的转变。
　　以人保财险股份有限公司湖北分公司近年来货运险业务发展的实践为例：该公司的货运险业务从2000年的9567万元发展到2002年11631万元，年均增速为10.79%，连续两年在总公司获业务先进奖。其实现货运险业务快速发展的成功经验之一是分公司领导的高度重视和奖励政策落实到位；经验之二就是部分市级分公司的职能部门配备了既能经营又懂管理的复合型技术骨干，专门负责抓本辖区内的货运险业务发展。

 　3.人才培训要专业化、系统化并建立科学的考评机制

　　货运险这种展业难度大、技术含量高的分散性、效益型险种业务的发展，必须要有一批技术化、知识化、专业化的人才队伍与之相匹配。因此积极引进国际上成功企业的先进管理经验，对员工进行有针对性的系统化、专业化培训，并建立科学的考评机制，对货运险业务乃至整体业务发展至关重要。
　　4.开发适合个人代理营销的新产品
　　分散性、个人交费型保险需求是推动现阶段我国保险市场扩张的主要力量，是保险市场新兴的战略制高点，建立个人代理营销制是实现业务快速增长的新的重要途径之一。如何通过个人代理营销制来发展货运险业务是目前摆在我们面前的新课题.货运险业务目前还没有适合个人代理营销制的产品，人保财险股份有限公司2002年推出的《公路货运险定额定期保险》，就是为配合个人代理营销而推出的试销产品。